August 20th, 2007

Kartu Kredit Syariah vs Konvensional


Latar Belakang:

Bank Danamon Syariah menerbitkan kartu kredit berbasis syariah, bernama Dirham Card sebagai jawaban atas polemik bunga kartu kredit dan hukumnya dalam Islam. Kartu kredit ini menggunakan layanan MasterCard sehingga dapat digunakan secara mendunia. Hal ini cukup menjadi kontroversi karena konsep kartu kredit ini bisa jadi sangat bertentangan dengan konsep syariah ala Islam. Kabarnya saking kencangnya kontroversi kartu kredit syariah ini, Bank Muamalat yang sudah murni syariah (bukan sekedar unit syariah) mentah-mentah menolak ide ini.

Dasar Hukum:

Menurut situs resminya, Dirham Card diluncurkan berdasarkan Fatwa No. 54/DSN-MUI/X/2006 Dewan Syariah Nasional Majelis Ulama Indonesia (DSN-MUI) dan Surat Bank Indonesia No. 9/183/DPbS/2007.

Sasaran Pengguna:

Sasaran utama penggunanya adalah nasabah Muslim, dan juga Non Muslim, yang sudah memiliki kartu kredit konvensional agar dapat dilihat track record histori pembayarannya. Diharapkan dengan adanya penelusuran ini pengguna Dirham Card adalah konsumen yang benar-benar terbukti baik dalam melakukan kewajiban pembayaran.

Persamaan:

Baik dirham card maupun kartu kredit konvensional memiliki persamaan pada hal:

  • Iuran tahunan
  • Pagu limit berdasarkan jenis kartu, yaitu kartu hijau, kartu emas, dan kartu platinum
  • Menggunakan jasa layanan penyedia kartu global (MasterCard)
  • Dapat digunakan untuk kegiatan dasar, yaitu pembayaran secara kredit di merchant penyedia kartu global tersebut dan pembayaran tagihan bulanan, seperti listrik, air, dan telepon

Perbedaan:

Kartu kredit konvensional mengutamakan adanya bunga sebesar 2-4% per bulan sebagai bentuk pengambilan keuntungan terhadap pelunasan tagihan yang dicicil. Nilai ini berbentuk bunga berbunga, sehingga dalam 1 tahun saja, bunganya saja bisa mendekati nilai transaksi awal.

Dirham Card di lain pihak, mengklaim adanya skema unik berdasarkan sistem syariah yaitu akad ijarah, kafalah, dan qardh. Akad ijarah adalah biaya keanggotaan ( iuran tahunan), kafalah adalah penjaminan transaksi, sedangkan qardh adalah pemberian pinjaman untuk pengambilan tunai.

Secara umum skemanya seharusnya tidak jauh beda dengan kartu kredit konvensional, tapi untuk mendukung 3 jenis skema di atas, dirham card menggunakan sejumlah aturan pendukung karena tidak menggunakan bunga. Menurut Kontan, ada 3 hal yang diharapkan dapat meredam kemungkinan terjebak pada bunga/riba:

  1. Goodwill investment. Pengguna wajib menyetor goodwill investment sebesar 10% dari limit. Ini bertujuan supaya penggunaan kartu kredit tidak semena-mena
  2. Pembukaan rekening. Pengguna wajib membuka rekening di Bank Danamon Syariah sebesar minimum IDR 500 ribu.
  3. Pengenaan Denda. Ada 2 jenis denda yang akan dikenakan bila pengguna dirham card terlambat melunasi hutangnya. Denda pertama adalah ta’widh, sebagai biaya penagihan bank, sebesar 17 ribu per bulan. Denda kedua adalah sebesar 3% dari tagihan. Tapi ingat, jumlah itu bukan bunga karena merupakan qardhul hasan yang akan disumbangkan ke BAZIS dan bukan hak bank.

Keuntungan Bank

Jadi dari mana bank akan memperoleh keuntungan jika memberikan pelayanan kartu kredit syariah? Dari hal-hal tersebut di atas, perbedaannya adalah bank hanya mendapat keuntungan dari jasa penjamin transaksi dan tidak mendapatkan keuntungan dari bunga. Apakah hal seperti ini akan berhasil? Kita lihat saja hasil implementasinya. Ada yang sudah dapat kartunya dan dapat membagi pengalamannya menggunakan kartu ini?

Topics: Financial

38 Responses to “Kartu Kredit Syariah vs Konvensional”

  1. andi bagus Said:
    August 20th, 2007 10:42 am

    pertamax…salam kenal mas..

  2. rd Limosin Said:
    August 20th, 2007 10:47 pm

    lagi baca…

  3. Amir Karimuddin Said:
    August 27th, 2007 8:05 pm

    @andi bagus
    Salam kenal juga ;)

  4. adit Said:
    August 28th, 2007 2:37 am

    Ass. Saya pernah ditawarkan Dirham Card Danamon, saat itu marketingnya menerangkan bahwa tidak ada bunga bla bla bla tetapi setiap kita gesek di merchant terkena biaya administrasi 3% .Saya jadi agak ragu mau membuat Dirham Card ini, karena selama ini saya memakai kartu kredit bank konvensional, namun tidak pernah terlambat membayar, jadi tidak terkena bunga berbunga(tidak riba), tidak ada iuran tahunan pula(karena bisa ditukarkan dengan poin).
    Lalu saya juga kurang mengerti ketika harus menyetor 10% dari limit yang disetujui di tabungan danamon syariah.
    Mungkin saya kurang pengetahuan, tapi saya merasa kartu kredit ini lebih memakan banyak biaya. Thanx

  5. Amir Karimuddin Said:
    August 28th, 2007 10:11 pm

    @adit
    Thx sharingnya ;) Ada yang sudah punya Dirham Card dan mau berbagi pengalaman?

  6. Anggara Said:
    August 29th, 2007 12:26 am

    terima kasih atas infonya

  7. hengky erlangga Said:
    August 29th, 2007 1:16 am

    dirham card bebas dari riba namun bukan berarti bebas dari biaya. anda akan dikenakan biaya adm dihitung dari outstanding di kurangi payment tagihan anda. contoh: dengan limit Rp.10.000.000
    “anda transaksi sebesar Rp.2.000.000 maka tagihan anda sebesar Rp.2.000.000 dan lalu melakukan pembayaran sebesar 500.000 maka jumlah tagihan anda menjadi kurang lebih: Rp 1.548.000 . jd anda kena biaya adm Rp 48.000.”
    hub hengky 021-93645561

  8. sidik Said:
    September 13th, 2007 9:35 pm

    info ini bagus..
    baru pertama kali tau ada kartu kredit syariah..
    tp sayang sangat berbiaya tinggi sekali ya..

    apakah menerapkan syariah harus menanggung biaya yg tinggi?

  9. novia arfiani Said:
    September 20th, 2007 7:32 pm

    saya agak bingung adanya credit card pada bank syariah bukannya itu bertentangan dengan syariah agama islam. karena dalam syariah sendiri tidak mengenal bunga, sedangkan dalam credit card biasanya terdapat bunga??. tapi mungkin tidak dikenakan biaya bunga sebagai penggantinya adalah biaya administrasi.

    novia

  10. muhammad abduh Said:
    September 25th, 2007 11:47 pm

    Awalnya sih senang baca iklan ada kartu kredit syariah. sampai sejam yg lalu sy coba hub danamon. tp lum sambung2. ngliat obrolan teman2 yg konon kartu ini berbiaya tinggi, ogah ah. Kayaknya sy cenderung pakai pendekatan konsumen. Mana yg lebih meringankan itulah yg lbh baik. Walaupun gak pakai embel2 syariah, yg penting meringankan dan mempermudah hidup, ini lbh realistis dibanding pakai baju syariah tp memberatkan n menyengsarakan….ya ogah dah. salam. abduh

  11. Achmad Said:
    October 16th, 2007 7:52 pm

    Gak jadi ah pake dirham card. Jadinya mahallll banget biaya adminnya. Malah jadinya seperti judi bagi saya karena saya malah kena biaya admin lebih tinggi dari kartu konvensional ( APA BEDANYA DENGAN BUNGA ). Jadi teman-teman berhati-hatilah, kita jgn tertipu dgn embel2 syariah.

  12. nury Said:
    October 18th, 2007 4:09 am

    dear all..
    terutama achmad…
    biaya admin jd lebih mahal?
    ayoo coba di itung lagi yang bener…
    jgn asal kemakan isu isu negatif
    biaya admin jelas beda dengan bunga…
    butuh simulasi?
    please contact me..
    kirim simulasi billing beberapa bulan terakhir di bank konvensional yang sekarang anda pakai, kita bandingin kalo pake dirham….
    oke?
    syariah itu bukan embel-embel atau istilah yang bisa dipake se enaknya saja…
    jadi just think positve!
    masih bingung tentang ini?
    once again please contact me
    …nury…
    asuga85@yahoo.com
    everybody are welcome…
    ^_^

  13. ayyu Said:
    November 10th, 2007 12:58 am

    iiih… baru tau tuh…

  14. M.abdu Said:
    November 25th, 2007 11:44 pm

    Assalammualaikum….
    Hi…Temen 2,
    mungkin belum paham betul mengenai Dirham Card…
    Disitu memang biaya adm nya kelihatan mahal,tapi ada unsur cash rebate (dikurangi dari utilisasi fasilita) N cash reward (Rp 1,- setiap transaksi Rp 3000,-)untuk mengurangi biaya ADM tersbut.

    Disini tidak ada sistem bunga berbunga yg sangat memberatkan.
    Denda keterlambatan tidak dianggap keuntungan Bank dan disalurkan ke Badan Amil Zakat.
    Wassalam

  15. dyno Said:
    November 27th, 2007 2:43 am

    apa Bener setiap transaksi di merchant akan kena biaya administrasi 3% ???

  16. dyno Said:
    November 27th, 2007 2:44 am

    a.w.w.

    apa bener tiap transaksi di merchant akan kena chash atau biaya administrasi 3 %

  17. Iman Said:
    December 6th, 2007 3:34 am

    Pertama kali baca iklan Dirham Card di Kompas, saya esoknya langsung menghubungi sales kartu ini yang kebetulan berkantor di seberang gedung kantor saya (Wisma Kodel - Menara Imperium).

    Siangnya dua orang sales datang, menjelaskan perbedaan kartu ini dengan kartu kredit konvensional. Dari yang saya tangkap, kartu ini cuma mengganti nama “bunga” menjadi “biaya admnistrasi”. Bahkan persentasenya bisa lebih besar dari bunga di kartu kredit konvensional (cmiiw).

    Saya tidak surut langkah. Saya isi formulir pendaftaran Dirham Card sejujur-jujurnya (tidak pakai markup gaji, heheh), plus dokumen lain yang dibutuhkan (fotocopy KTP dan kartu kredit yang sudah dimiliki — kebetulan saya menggunakan BCA Card — dan lembar tagihan asli bulan terakhir.

    Tapi, ditunggu-tunggu, sampe saya keburu pindah kerja, tidak ada informasi dari Dirham Card. Berarti saya tidak lolos kualifikasi kali ya? Heheh… Jadi, terpaksa deh saya masih menggunakan BCA Card yang — sejujurnya — lebih memudahkan saya dalam bertransaksi (via Internet).

    Kesimpulannya, prinsip saya biarlah biaya lebih mahal asal sesuai “so-called” syariah. Tapi, kartu kredit konvensional lebih mempercayai saya daripada Dirham Card. Yah, sudahlah :-D

  18. K@-Es Said:
    January 11th, 2008 6:07 am

    Sya jg lg bikin Danamon Syariah sih….,tp……..,,,,kenyataannya ga datang2 tuh kartu…,,
    dah mo sebulan kali….,,,salesnya sih gencar nawarin….
    iki piye to……,,,,ora urus…..,,,,

  19. Amir Karimuddin Said:
    January 11th, 2008 9:39 pm

    @all
    Ada informasi lagi tentang pengurusannya? Nampaknya pihak administrasi Danamon Syariah masih belum rapi.

  20. Kurotsuki Said:
    February 12th, 2008 10:29 pm

    salam.
    Yah. Kalo ngeliat denda keterlambatan, 17rb sebulan … gede amat? kena bunga aja masih lebih kecil dari itu (kalo yang diitung cuma belanja bulanan dikit2 loh).

    @nury:
    biaya adminstrasi itu yang besarnya berapa dan kenanya perbulan ato cuma kalo telat bayar doang? soalnya kalau dilihat dari perspektif saya (kalau saya yang pake gitu), saya pakai kartu kredit konvensional hampir ga pernah bayar bunga (secara selalu lunas tiap bulan gitu loh ^^a). itu itung2annya gimana yah? masih kena biaya administrasi kah kalo di dirham?

  21. iMa Said:
    March 11th, 2008 3:26 am

    aSs,
    mas-mas, mbak-mbak ada gak yang punya pnglamn pake dirham card ini?
    kalo ada hubungin saya dUnkz,,,
    cOz aK lg nGerjaiN sKripsi yG membahas dirham card ini dan butuh Responden yg punya pengalaman pk dirham card,,,
    kl bs hub ak di ima_imuth@plasa.com
    tHx b4 yaaaa,,
    wasS.

  22. Adjie Said:
    March 27th, 2008 2:39 am

    Selain Danamon, adakah bank syariah lain yang siap menjadi kompetitor. Sepertinya Manajemen Dirham Card agak kacau tuh?!

  23. Amir Karimuddin Said:
    March 27th, 2008 2:51 am

    @Adjie
    sepertinya sampai saat ini belum ada Bank Syariah lain yang menawarkan kartu kredit

  24. azhari Said:
    March 27th, 2008 8:32 am

    ass…

    sama kaya ima…
    lagi melakukan penelitian nicH..
    plizzz bantu ya…
    bukan cuma yang dah pake aja… tapi yang punya berita apapun tentang kartu kredit syariah, tolongin ya….

    hub saya di choco_blossglam@yahoo.com

    ditunggu loh….

  25. Vandy Said:
    April 8th, 2008 7:17 am

    wah… DANAMON ya???

    maaf mau mengkritik dikit ttg bank danamon sekaligus kartu DIRHAMnya….

    Pertama kali saya liat Dirham card saya langsung tertarik dan langsung ngebuat, ya siapa sih yang nggak pengen berusaha ngejauh dari RIBA n seakan2 lebih dekat dengan aturan AGAMA…. tapi sayang udah 3 bulan ini KARTU DIRHAM yang udah dibuat lom JUGA DATENG2…. aneh sekali….. saya sering banget loh kena SESUATU HAL yang kebijakannya nggak cocok dengan BANK DANAMON (yah banyak lah)….

    tapi saya ingin tanya ttg kartu kredit ini… di sistem pinjaman SYARIAH kan tidak dikenal dengan adanya BUNGA berlipat n tidak diperbolehkan meraup untuk yang terlalu tinggi…. SYARIAH SELALU THINK BALANCE, tapi dari semua orang yang pernah saya tanya ttg produk DIRHAM ini mereka katanya seakan2 tercekik dengan biaya yang tinggi, seperti biaya keterlambatan, ADM, dll…. (entahlah)

    kok jadi gini sistemnya? TOLONG DIKAJI ULANG DONG PENERBITAN DIRHAMNYA…. biar reputasi SYARIA BANK nggak negatif, ntar dikira PLIN-PLAN

  26. akira Said:
    April 10th, 2008 6:11 am

    aq mau tanya , sistem kerja kredit syariah itu bagaimana?terus apa tidak merugikan pengguna kartu kredit itu karena saya lihat biayanya lebih besar?

  27. ali marwan Said:
    April 14th, 2008 4:26 am

    gimana cara bikinnya yach

  28. chaska Said:
    April 16th, 2008 9:43 am

    to ali marwan:
    contact if u want 2 apply DirhamCard send email Chaska_betterone@yahoo.com or phone 021.91392702.thanx chaska

  29. Danang M Said:
    April 17th, 2008 9:50 pm

    Informasi yg sy peroleh dari teman sy, bhwasanya biaya adm,keterlmbtn dll yg dikenakan dari pihak bank tidak akan mengurangi Pokok tabungan dalam hal kita Menabung di Bank Syariah tsb.
    Misalnya : punya pokok tabungan Rp.10.000
    dapat bagi hasil 1.000 dan juga kena administrasi 2000.Maka yang di pot bagi hasilnya 1000 tadi.dan pokoknya tetep.walopun secara perhitungan seharusnya saldonya 9000.tp di bank syariah tetep 10.000.

  30. ?????????? Said:
    April 29th, 2008 3:54 pm

    saya sangat keberatan dengan naiknya harga yang di tetapkan fron danamon dimana kebijakan ini memeberatkan saya ketika biaya yang muncul lebih mahal dengan konvensional wlaupun di anggap tidak bunga perbunga

    dan ini saran penting untuk management danamon syariah agar membuat management tersendiri dan tidak menginduk pada danamon konvensional .

    masih banyak hal yang harus diperbaharui dan menurut saya dirham card keluat sebelum waktunya

  31. meika Said:
    April 29th, 2008 4:01 pm

    DIRHAM CARD

    keunggulan DIRHAM CARD :

    1.BEBAS BUNGA SESUAI DENGAN SYARIAH
    2.LEBIH MURAH
    3.BERFUNGSI SAMA SEPERTI KARTU KREDIT
    4.PEDULI DENGAN SEKSAMA

    untuk keterangan lebih lanjut, silahkan mengubungi staff kami :

    MEIKA DI (021)32269249
    (021)91553817

  32. lala Said:
    May 9th, 2008 9:12 am

    kalo ingin mengajukan bagaimana kan kebetulan kami bekerja di Rumah Sakit Islam

  33. Partono Said:
    May 22nd, 2008 4:42 pm

    Bagi temten-temen yang tinggal di Bandung, Cuanjur, dan Garut yang ingin memiliki Kartu Kredit Syariah, hubungi saya melalui:
    be.partono@yahoo.com
    HP: 022-30178834
    TR: 022-6071927
    atau kunjungi:
    http://kartukreditsyariah.wordpress.com/

    Thanks

  34. Herryp Said:
    June 9th, 2008 9:29 am

    Saya pengguna Dirham card tapi kenapa setelah dihitung2, katanya tdk bunga berbunga tapi adm n denda keterlambatan jadi besar, walaupun katanya lagi bukan untuk bank tapi tetap saja lebih berat buat pemakai, dr pada kridit card konvensional Sales bilangnya lebih hemat, lebih mudah n yg pasti berdasarkan syariah agama, gimana tuh?
    saya yang kurang pengetahuan soal perbankan jadi dibuat lebih tdk ngerti.

  35. Partono, M.Kom Said:
    June 10th, 2008 6:30 pm

    Bagi bapak/ibu/saudara-saudara yang tinggal di Bandung/Garut/Cianjur yang ingin memiliki Dirham Card/Kartu Kredit Syariah dari Danamon, hubungi saya melalui:
    HP: 022-30178834
    email: be.partono@yahoo.com

    Terima kasih

  36. lukman Said:
    June 12th, 2008 2:37 am

    buat yang mau ngajuin kartu kredit danamon syariah untuk cabang surabya bisa hubungi
    lukman : 085648158212

  37. titui Said:
    June 30th, 2008 5:33 pm

    heh??

    liat deh,, orang2 dari dansa (baca: danamon syariah) bulak-balik di forum ini cuma buat promosi, “Jika mau bla-bla hubungi bla-bla..”.. padahal ada banyak komplain dan pertanyaan tuh..? jika memang ini “baik”, mengapa ga dijabarkan semua aja di sini?? bandingin deh sama rekan2 di forum lain seperti forumponsel.com, misalnya..

    bener2 kayaknya ada yang ga beres deh dengan manajemen danamon?

    [no offence]

  38. emul79 Said:
    July 2nd, 2008 2:12 pm

    yang pada promosi paling juga cuma outsourcing Danamon, yang kena target buat cari customer,
    kalo minta jawaban atas komplain yang ada kan mesti ke manajemen,
    padahal manajemen udah ga pernah liat lagi diskusi kayak gini
    he3x….

    ^_^

Write A Comment

XHTML: You can use these tags: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <code> <em> <i> <strike> <strong>

« Kadaluwarsa vs Lemari Es Kebijakan Email Ala Telkom Speedy »